장기 돌봄은 더 이상 남 이야기가 아니다. 필자의 지인은 LTC 준비 없이 어머니를 돌보며 매달 약 $5,000의 간병비를 부담하고 있다. 최근 LTC 플랜은 부부가 하나의 계좌로 함께 보장받고, 치매 등 장기 투병 시 평생혜택을 받을 수도 있다. 또한 사용하지 않은 보험금은 사망보험금으로 지급되고, 401(k)나 IRA 자산을 활용한 가입도 가능하다. 그러나 LTC는 가입이 늦을수록 보험료가 크게 오르고 건강이 악화되면 가입 자체가 어려울 수 있다. 가족의 경제적 정서적 부담을 덜기 위한 준비는 건강할 때 시작해야 한다.

미국에서 Long-Term Care 가 매우 중요한 이유는 의료보험만으로는 해결되지 않는 일상생활 지원 비용이 매우 커질 수 있기 때문이다. LTC(Long-Term Care) 장기요양은 병원에서 질병을 치료받는 것을 의미하는 것이 아니라, 나이가 들거나 질병, 사고 등으로 인해 아래 6가지 일상생활 중 2가지 이상을 스스로 수행할 수 없을 때 필요한 도움이나 돌봄 서비스를 받는 상태를 말한다.

치매는 예고 없이 찾아오지만, 그로 인한 재정적 파멸은 예방할 수 있습니다. 롱텀케어 준비는 단순히 보험 하나를 더 가입하는 것이 아닙니다. 그것은 나 자신의 존엄을 지키고, 사랑하는 자녀들이 자신의 삶을 포기하지 않게 만드는 '가장 이타적인 재정 플랜'입니다. 지금 여러분의 은퇴 설계에 '롱텀케어'라는 마지막 퍼즐 조각이 빠져 있지는 않은지 반드시 점검해 보시기 바랍니다.

행복한 노후를 위해서는 미리 준비하는 균형 잡힌 삶이 중요합니다. 11월 Long-Term Care Awareness Month를 맞아 8가지 삶의 영역(Care, Community, Daily Activities, Finance, Health, Home, Life Transitions, Social Connection)을 살펴보며, 어떻게 하면 건강하고 품격 있는 노후를 만들어갈 수 있을지 함께 알아봅시다.

워싱턴주는 미국 최초로 ‘WA Cares Fund’를 통해 소득의 0.58%를 LTC 보험료로 의무화하여 개인이 장기요양 서비스를 위한 자금을 미리 마련하도록 시행했다. 현재 캘리포니아도 이를 참고해 LTC Tax 도입을 검토 중이며, 포괄적이고 지속 가능한 정책 설계를 목표로 하고 있다. 두 주의 사례는 LTC 비용 증가에 대한 적극적인 대책 마련이 절실함을 나타낸다.

의료 기술의 발전과 건강유지에 힘쓰는 생활환경으로 바뀐 현재는 백세 장수시대와 더불어 날로 높아져 가는 의료비 마련에 대안이 절실한 때이다. 생명보험에 추가할 수 있는 부가적인 혜택(특약)으로, 암이나 심장마비 같은 중대한 질병 또는 타인의 도움이 반드시 필요한 만성 질환 그리고 질병이나 사고 등으로 인한 말기 질환 판명 시 사망보험금을 미리 사용할 수 있게 해 준다.

LTC보험은 만성적인 질병이나 질환 또는 장애 등으로 인해 타인의 도움없이 혼자서 일상생활을 할 수 없을때 필수적인 대책이며, 이 때 발생되는 의료비와 간병 비용을 대체할 수 있다. 이젠 ‘무병장수’를 기대하기 보다, ‘아프고 오래사는 것’에 더욱 대비해야 한다. 공공 프로그램이 충분한 보장을 제공하지 않는 현실에서, 장기요양 LTC플랜은 선택이 아닌 필수가 되었다.

예 전의 롱텀케어 커버리지 보유가 어려웠던 이유 중에는 가입 절차가 까다로웠던 점도 있었다. 건강한 경우라도 각 종 의료적 검사와 설문조사 그리고 까다로운 여러 절차를 거쳐야하는 점이 어려운 관문이었다고 해도 지나치지 않을 것이다. 최근 이런 점을 피하고 간단하며 좀 더 빠르게 가입할 수 있는 심사기준을 가진 어뉴이티 플랜을 제공하는 보험사가 있어 주목받고 있다. 의료적 문제가 없는 경우 피검사나 복잡한 서류 절차 없이 LTC커버리지를 포함한 어뉴이티 플랜을 용이하게 보유할 수 있게 된 것이다.

스킬드 널싱 퍼실리티(Skilled Nursing Facility, SNF), 어시스티드 리빙 퍼실리티(Assisted Living Facility, ALF), 메모리 케어 유닛(Memory Care Units), 홈 헬스 케어(Home Health Care)

미국 각 주의 돌봄 서비스 비용 상승에 대응하는 해결책으로 생명보험의 장기 돌봄 서비스 기능을 활용하는 방법을 고려할 수 있다. 최근 발행되는 생명보험 상품에 추가적으로 제공되는 돌봄 서비스 기능은 사용 여부와 관계없이 사망 시 보상금을 받을 수 있어 불확실성을 줄일 수 있으며, 더 나아가 돌봄 서비스 전용 연금을 활용하면 원금의 최대 네 배의 혜택을 얻을 수 있어 자산도 보호하고 더 많은 보상을 받을 수 있다. 연금에서 사용하지 않고 남은 자산은 수혜자가 일부 환급받을 수도 있다.