은퇴 후에는 매달 생활비만 준비하면 된다고 생각하기 쉽습니다. 하지만 실제 은퇴생활에서는 자동차 교체, 집수리, 자녀 지원, 여행, 의료비처럼 예상하지 못했던 큰 금액의 지출이 발생할 수 있습니다. 예를 들어 갑자기 $50,000이 필요하다고 가정해 보겠습니다. 은행에 현금도 있고, Traditional IRA와 401(k), 어뉴이티, 생명보험도 있다면 어디에서 돈을 가져오는 것이 좋을까요?
401(k)에 꾸준히 저축하는 것은 미래의 은퇴를 위한 좋은 준비이지만, 그것만으로 예상하지 못한 위험까지 대비할 수 있는 것은 아니다. 결혼을 앞둔 예비부부라면 은퇴자산을 쌓는 동시에 생명보험을 통해 배우자와 새로운 가정을 보호하는 준비도 함께 살펴봐야 한다. 저축과 Protection의 균형을 갖추는 것이 새로운 가정을 위한 재정계획의 시작이다.
평생 모아온 이 돈을 앞으로 어떻게 꺼내 쓰고, 얼마나 오래 유지할 것인가이다. 은퇴 후에는 월급 대신 Social Security와 그동안 모은 401(k), IRA, 개인자산 등이 생활비의 재원이 된다. 특히 401(k)에 상당한 자산을 모아놓았다면 단순히 잔액이 얼마인지보다 이 자산을 어디에 두고, 어떤 부분은 계속 성장시키고, 어떤 부분은 보호하며, 필요한 소득을 어떻게 만들어낼 것인지가 중요해진다.
“원금을 잃고 싶지 않은데 어디에 두는 것이 좋을까요?” 50~70대가 되면 투자에 대한 생각이 조금씩 달라집니다. 젊었을 때는 자산을 얼마나 많이 성장시킬 것인지가 중요했다면, 은퇴가 가까워질수록 “지금까지 모은 돈을 어떻게 지키면서 사용할 것인가?”가 중요해집니다.
은퇴 준비를 마친 사람에게는 다른 고민이 남는다. 내 노후는 됐고, 남은 재산을 다음 세대에 어떻게 물려줄 것인가. 얼마를 줄지는 대충 정해 둔 사람이 많다. 그런데 언제, 어떤 식으로 줄지까지 생각해 둔 경우는 드물다. 결과는 오히려 여기서 갈린다.
상속계획 상담을 하다 보면 집을 보호하기 위해 취소 불가능한 신탁(irrevocable trust)을 만들고 싶다는 고객들이 많다. 특히 소송이나 채권자 문제로부터 집을 지킬 수 있는지를 걱정하는 경우가 많다. 그러나 먼저 캘리포니아의 주택 면제(homestead exemption)를 이해할 필요가 있다.
은퇴 상담을 진행하다 보면 연령대별로 고민의 색깔이 완전히 다르다는 것을 느낍니다. 40대는 "아이들 키우느라 바쁜데 은퇴 준비를 지금 시작해도 될까?" 고민하시고, 50대는 "눈앞으로 다가왔는데 자금이 턱없이 부족한 것 같다"며 조급해하십니다. 60대와 70대는 "모아둔 돈을 어떻게 세금 줄이면서 안전하게 꺼내 써야 할까?"를 걱정하시죠. 은퇴 준비는 '내 나이와 위치'에 맞는 정확한 전략을 세우는 것에서 시작됩니다. 오늘은 40대부터 70대까지, 각 세대별로 반드시 챙겨야 할 핵심 골든타임 전략을 정리해 드립니다.
은퇴를 10년 정도 앞둔 시점부터는 재정계획의 방향도 달라질 필요가 있다. 직장생활 중에는 401(k), IRA와 개인투자를 통해 자산을 늘리는 것이 중요했다면, 은퇴가 가까워질수록 모은 자산을 어떻게 지키고 얼마나 오랫동안 소득으로 사용할 것인가가 중요해진다. 특히 은퇴기간이 길어지는 시대에는 두 가지 위험을 생각해야 한다. 예상보다 오래 살면서 은퇴자금이 먼저 소진될 수 있는 Longevity Risk와 은퇴 직전이나 초기에 금융시장의 큰 폭의 하락을 경험할 수 있는 Market Risk다.
은퇴 준비의 핵심 질문은 "얼마를 모았는가"가 아니라 "그 돈이 매달 얼마의 소득을 만들어 줄 수 있는가"이다. 자산마다 역할(Job Description)을 나누고 세금을 분산해 인출 전략을 짜야 하며, Income·Tax·Estate·Medical Expense·Principal Protection이 유기적으로 연결되어야 온전한 은퇴계획이 완성된다.